Hợp đồng bảo hiểm nhận trợ cấp hưu trí (annuities) là các sản phẩm tài chính do các công ty bảo hiểm cung cấp và có thể cung cấp một nguồn thu nhập ổn định cho giai đoạn nghỉ hưu. Cách hoạt động của annuities như sau:
Mua Hợp đồng: Bạn bắt đầu bằng cách mua một hợp đồng bảo hiểm nhận trợ cấp hưu trí bằng cách thanh toán một lượng tiền lớn một lần hoặc một chuỗi các lần thanh toán cho công ty bảo hiểm. Điều này được gọi là “phí bảo hiểm”.
Giai đoạn Tích luỹ: Trong giai đoạn tích luỹ, số tiền bạn đầu tư vào hợp đồng annuity sẽ tăng trưởng mà không phải trả thuế trên lãi suất đầu tư cho đến khi bạn bắt đầu nhận thu nhập từ annuity.
Các Lựa chọn Annuit Hợp đồng nhận trợ cấp hưu trí có hai loại chính là annuity cố định và annuity biến đổi.
Annuity Cố định: Với annuity cố định, công ty bảo hiểm cam kết một lãi suất cố định trong một khoảng thời gian cụ thể. Lãi suất và số tiền gốc được bảo vệ khỏi biến động thị trường, cung cấp một nguồn thu nhập dự đoán trong giai đoạn nghỉ hưu.
Annuity Biến đổi: Annuity biến đổi cho phép bạn đầu tư vào một loạt các quỹ đầu tư hoặc tài khoản con do công ty bảo hiểm cung cấp. Lợi nhuận từ đầu tư này dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ sở và chịu tác động của biến động thị trường. Trong khi annuity biến đổi cung cấp cơ hội thu nhập cao hơn, nó cũng mang theo nhiều rủi ro hơn trong việc đầu tư.
Giai đoạn Trả tiền: Giai đoạn trả tiền của annuity bắt đầu khi bạn quyết định bắt đầu nhận thu nhập từ hợp đồng. Thường là trong giai đoạn nghỉ hưu, tuy nhiên bạn có thể chọn bắt đầu nhận thanh toán sớm hơn hoặc muộn hơn.
Các Lựa chọn Thu nhập: Khi đến giai đoạn trả tiền, có nhiều cách để nhận thu nhập từ hợp đồng annuity:
Thu nhập Trọn đời: Bạn có thể chọn lựa chọn thu nhập trọn đời, cam kết cung cấp thu nhập suốt đời của bạn, bất kể bạn sống bao lâu. Điều này đảm bảo bạn không sẽ tiêu hết tiền tiết kiệm trong giai đoạn hưu trí.
Thu nhập Trong Khoảng thời gian Nhất định: Bạn có thể chọn lựa chọn thu nhập trong một khoảng thời gian nhất định, trong đó bạn nhận được thu nhập trong một số năm cụ thể, bất kể tuổi của bạn. Nếu bạn qua đời trước khi khoảng thời gian kết thúc, người thụ hưởng của bạn tiếp tục nhận thanh toán.
Trả một Lần: Ngoài ra, bạn cũng có thể chọn rút toàn bộ số tiền của hợp đồng annuity một lần, ghi nhận tổng giá trị hợp đồng.
Liệu annuities có thể cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy trong giai đoạn nghỉ hưu?
Có, annuities thực sự có thể cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy trong giai đoạn nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn chọn lựa chọn thu nhập trọn đời. Lựa chọn thu nhập trọn đời đảm bảo bạn nhận được thanh toán trong suốt cuộc sống, bất kể bạn sống bao lâu, điều này giúp bạn an tâm trong giai đoạn nghỉ hưu. Đặc biệt, tính năng này rất quan trọng đối với những người lo lắng về nguy cơ tiêu hết tiền tiết kiệm trước khi qua đời.
Tuy nhiên, trước khi mua annuities, bạn nên cân nhắc kỹ các điều khoản và phí liên quan đến hợp đồng. Annuitites có thể đi kèm các khoản phí nếu rút tiền sớm và có thể có các khoản phí liên quan đến thành phần bảo hiểm và các chi phí quản lý.
Làm việc cùng một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đánh giá xem annuities có phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và khả năng chịu rủi ro của bạn hay không. Đồng thời, việc đa dạng hóa nguồn thu nhập hưu trí của bạn, xem xét các đầu tư và tài sản khác để tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện phù hợp với nhu cầu độc đáo của bạn.
How do annuities work and can they provide a reliable retirement income?
Annuities are financial products offered by insurance companies that can provide a reliable retirement income stream. They work as follows:
Purchase: To start, you purchase an annuity by making a lump-sum payment or a series of payments to the insurance company. This is known as the “premium.”
Accumulation Phase: During the accumulation phase, the money you invest in the annuity grows on a tax-deferred basis. This means that you don’t pay taxes on the investment gains until you start receiving income from the annuity.
Annuity Options: There are different types of annuities, but the two main categories are fixed annuities and variable annuities.
Fixed Annuities: With fixed annuities, the insurance company guarantees a fixed interest rate for a specific period. The interest rate and principal are protected from market fluctuations, providing a predictable income stream during retirement.
Variable Annuities: Variable annuities allow you to invest in a selection of mutual funds or subaccounts offered by the insurance company. The return on investment is based on the performance of these underlying investments and is subject to market fluctuations. While variable annuities offer the potential for higher returns, they also carry more investment risk.
Payout Phase: The annuity’s payout phase begins when you decide to start receiving income from the annuity. This is typically during retirement, although you can choose to start payments earlier or later.
Income Options: When it comes to the payout phase, there are several ways to receive income from an annuity:
Lifetime Income: You can opt for a lifetime income option, which guarantees income for the rest of your life, no matter how long you live. This provides protection against outliving your savings.
Period Certain: You can choose a period certain option, where you receive income for a specific number of years, regardless of your lifespan. If you pass away before the period ends, your beneficiary will continue receiving the payments.
Lump Sum: Alternatively, you can take a lump-sum withdrawal, cashing out the annuity in its entirety.
Can annuities provide a reliable retirement income?
Annuities can indeed provide a reliable retirement income, especially if you opt for a lifetime income option. The lifetime income option ensures that you receive payments for the rest of your life, regardless of how long you live, which can provide peace of mind during retirement. This feature is particularly valuable for individuals concerned about the risk of outliving their savings.
However, it’s essential to carefully consider the terms and fees associated with annuities before purchasing one. Annuities can come with surrender charges for early withdrawals, and there might be fees related to the insurance component and administrative costs.
Working with a financial advisor can help you assess whether an annuity aligns with your retirement goals and risk tolerance. It’s also essential to diversify your retirement income sources, considering other investments and assets to create a comprehensive retirement plan that suits your unique needs.
