Bạn nên đóng góp vào tài khoản IRA truyền thống hay Roth IRA phụ thuộc vào tình hình tài chính hiện tại của bạn, các yếu tố liên quan đến thuế và mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Mỗi loại IRA đều có ưu điểm về thuế khác nhau và sự lựa chọn đúng đắn cho bạn sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố. Dưới đây là so sánh giữa hai loại IRA để giúp bạn đưa ra quyết định thông minh:
Tài khoản IRA Truyền thống:
- Đóng góp được khấu trừ thuế: Tiền đóng góp vào tài khoản IRA truyền thống được thực hiện với thu nhập trước thuế, điều này có nghĩa là bạn có thể khấu trừ số tiền đóng góp khỏi tổng thu nhập chịu thuế trong năm đó. Điều này giúp giảm thiểu mức thuế mà bạn phải trả trong năm bạn đóng góp.
- Tăng trưởng không chịu thuế: Số tiền trong tài khoản IRA truyền thống tăng trưởng không chịu thuế, điều này có nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế về lợi nhuận đầu tư cho đến khi rút tiền ra trong thời gian nghỉ hưu.
- Rút tiền chịu thuế: Khi bạn rút tiền từ tài khoản IRA truyền thống trong thời gian nghỉ hưu, số tiền rút ra được coi như thu nhập thông thường và chịu thuế theo tỷ lệ thuế hiện tại của bạn.
Tài khoản Roth IRA:
- Đóng góp bằng thu nhập sau thuế: Tiền đóng góp vào tài khoản Roth IRA được thực hiện với thu nhập sau thuế, vì vậy bạn không được khấu trừ thuế trong năm đóng góp. Tuy nhiên, bạn đã trả thuế cho số tiền này, do đó, các rút tiền hợp lệ trong thời gian nghỉ hưu sẽ không phải chịu thuế.
- Tăng trưởng không chịu thuế: Tương tự như IRA truyền thống, số tiền trong tài khoản Roth IRA cũng tăng trưởng không chịu thuế, nhưng khác với IRA truyền thống, bạn không phải trả thuế về lợi nhuận đầu tư khi rút tiền hợp lệ trong thời gian nghỉ hưu.
- Không yêu cầu rút tối thiểu (RMDs): Tài khoản Roth IRA không có yêu cầu rút tối thiểu trong suốt thời gian sử dụng, điều này có nghĩa là bạn có thể giữ tiền trong tài khoản và tiếp tục hưởng lợi từ tăng trưởng không chịu thuế, ngay cả khi đạt đến tuổi 72 (khi RMDs bắt đầu cho IRA truyền thống).
Lựa chọn phù hợp cho bạn là gì?
Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét khi lựa chọn giữa IRA truyền thống và Roth IRA:
- Nếu bạn muốn khấu trừ thuế trước và dự kiến sẽ ở trong mức thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, IRA truyền thống có thể có lợi hơn.
- Nếu bạn muốn rút tiền không chịu thuế khi nghỉ hưu và dự kiến sẽ ở cùng hoặc mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu, Roth IRA có thể hữu ích hơn.
- Nếu bạn còn nhiều năm trước khi nghỉ hưu, Roth IRA có lợi thế vì sự tăng trưởng không chịu thuế có thể đáng kể theo thời gian.
- Nếu bạn dự kiến có các nguồn thu nhập khác chịu thuế khi nghỉ hưu, rút tiền không chịu thuế từ Roth IRA có thể giúp giảm tổng mức thuế.
- Nếu bạn muốn tránh yêu cầu rút tối thiểu và dự định để lại tiền cho người thừa kế, Roth IRA có thể là lựa chọn tốt.
Cuối cùng, lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính độc đáo của bạn và mục tiêu lâu dài. Bạn nên tư vấn với một tư vấn tài chính hoặc chuyên gia về thuế có thể đánh giá tình hình cá nhân của bạn và giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất.
Should I contribute to a traditional IRA or a Roth IRA?
Whether you should contribute to a traditional IRA or a Roth IRA depends on your current financial situation, tax considerations, and your retirement goals. Each type of IRA offers different tax advantages, and the right choice for you will depend on several factors. Let’s compare the two types of IRAs to help you make an informed decision:
Traditional IRA:
- Tax Deductible Contributions: Contributions to a traditional IRA are made with pre-tax income, which means you can deduct the amount contributed from your taxable income for the current tax year. This can lower your tax liability in the year you make the contribution.
- Tax-Deferred Growth: The funds in a traditional IRA grow tax-deferred, meaning you won’t pay taxes on the investment gains until you withdraw the money during retirement.
- Taxable Withdrawals: When you withdraw funds from a traditional IRA in retirement, the withdrawals are treated as ordinary income and are subject to income tax at your current tax rate.
Roth IRA:
- After-Tax Contributions: Contributions to a Roth IRA are made with after-tax income, so you don’t get a tax deduction in the year of contribution. However, you’ve already paid taxes on the money, so qualified withdrawals in retirement are tax-free.
- Tax-Free Growth: Similar to a traditional IRA, the funds in a Roth IRA also grow tax-free, but unlike a traditional IRA, you won’t owe taxes on the investment gains when you make qualified withdrawals in retirement.
- No Required Minimum Distributions (RMDs): Roth IRAs do not have required minimum distributions during the account owner’s lifetime. This means you can leave the money in the account and continue to benefit from tax-free growth, even after reaching age 72 (when RMDs start for traditional IRAs).
Which One Is Right for You?
Here are some factors to consider when choosing between a traditional IRA and a Roth IRA:
- If you want an upfront tax deduction and expect to be in a lower tax bracket during retirement, a traditional IRA might be beneficial.
- If you prefer tax-free withdrawals in retirement and anticipate being in the same or higher tax bracket when you retire, a Roth IRA may be more advantageous.
- If you have many years until retirement, a Roth IRA can be advantageous because the tax-free growth can be significant over time.
- If you expect to have other sources of taxable income during retirement, a Roth IRA’s tax-free withdrawals can help reduce your overall tax burden.
- If you want to avoid required minimum distributions and plan to leave money to heirs, a Roth IRA might be a better option.
Ultimately, the best choice for you will depend on your unique financial situation and long-term goals. You may also consider a combination of both types of IRAs to take advantage of the benefits each offers. It’s essential to consult with a financial advisor or tax professional who can evaluate your individual circumstances and help you make the most suitable decision.
